Платформа ЗСК

Модуль АБС «Bank Manager» для поддержания взаимодействия банка с платформой Банка России «Знай своего клиента»

Платформа «Знай своего клиента»

Знай своего клиента (сокращенно ЗСК или KYC от англ. Know Your Customer) – это способ банковского регулирования для кредитных организаций, которые работают с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

С 1 июля 2022 года Банк России запустил централизованный онлайн-обмен с платформой «Знай своего клиента» (ЗСК), к которому присоединились все российские кредитные организации.

Взаимодействие с платформой «Знай своего клиента» организовано для передачи электронных сообщений в двух направлениях:

• от головных офисов кредитных организаций в Банк России, в рамках задачи «Ежедневное информирование Банка России о составе и объеме клиентской базы»;
• от Банка России кредитным организациям, в рамках задачи «Получение информации об уровне риска ЮЛ/ИП».

Основными задачами ЗСК со стороны Центрального банка можно назвать:

• Получение данных о составе и объеме клиентской базы кредитных организаций.

  Направление в Банк России информации о клиентах является обязанностью кредитной организации. Все кредитные организации обязаны предоставлять в ЦБ РФ наименования всех клиентов – юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ, а также ФИО всех клиентов индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ, и присвоенные данным лицам идентификационные номера налогоплательщиков.

• Оценка клиентов кредитных организаций на предмет участия в подозрительных финансовых операциях.
• Разнесение клиентов банков (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) по группам риска совершения подозрительных операций.

  Банк России на основе собственных аналитических данных разделяет список ЮЛ/ИП на три уровня риска:

  • зеленый – низкий уровень риска,
  • желтый – средний уровень риска,
  • красный – высокий уровень риска.

Со стороны кредитных организаций, использование Платформы ЗСК позволяет:

• Получать информацию от Банка России об уровне риска ЮЛ/ИП. Эти данные можно использовать для того, чтобы определять режим работы с каждым клиентом.

  Является обязанностью всех кредитных организаций. При этом каждая кредитная организация самостоятельно определяет, будет ли она использовать данную информацию Банка России в качестве дополнительного фактора при оценке уровня риска совершения подозрительных операций своими клиентами.

• Использовать полученную информацию в собственных противолегализационных процедурах (для исполнения 115-ФЗ)

  При проведении финансовых операций, идентифицируются контрагенты, устанавливается в какую группу риска они входят, и только затем принимается решение о возможности проведения операции.

  • Если клиенты имеют низкий уровень риска, то операции между ними проводятся беспрепятственно.
  • Если же клиент имеет «красную» оценку в списке Банка России, и сам банк относит его к высокому уровню риска, то банк должен незамедлительно установить запрет на проведение практически всех его операций.
• Позволяет сконцентрировать внимание служб кредитных организаций на работу с клиентами, обладающими потенциально высокими рисками.

Обмен данными

Передача электронных сообщений и приложенных к ним файлов по потоку «Платформа ЗСК» может осуществляться как вручную, через ЛК банка на сайте ЦБ, так и автоматически, через шлюз с соответствующим сервисом ЦБ в сети Интернет с использованием REST API.

В системе АБС Bank Manager реализован автоматический обмен данными.

При автоматическом режиме никаких действий от пользователей не требуется (файлы автоматически формируются, загружаются, подписываются и снимается подпись, шифруется и дешифруется). Ручной обмен (с ручной загрузкой и выгрузкой файлов в ЛК на сайте ЦБ) предполагается только для сбойных случаев в качестве резервного.

Для целей отладки и дальнейшего анализа, уполномоченный пользователь может контролировать работу автоматического режима, просматривая и сопоставляя как сообщения в ЛК на сайте ЦБ, так и сообщения с их расшифровкой в журнале обмена. Кроме того, пользователь сможет выборочно проверять изменения в клиентах и «Справочнике ЮЛ от ЦБ с высокими степенями риска».

Вся логика обмена с платформой ЗСК сосредоточена в программе автоматического обмена, которая запускается на сервере планировщиком операционной системы и в свою очередь осуществляет своевременный запуск таких программных модулей как:

• Формирование отправляемого файла (однократно в течение суток).
• Загрузка в протокол квитанции на отправленные в ЗСК файлы.
• Загрузка в базу входящих файлов с Реестром рисков.
• Формирование отчета "Об изменении уровня риска среди своих клиентов".
• Формирование email-уведомлений по настройке в БД.

Автоматические процессы обмена:

Программа автоматического обмена обеспечивает своевременную отправку и приём файлов, а также получение актуальной информации о прохождении отправленными файлами обработки в ЦБ.

1) При наступлении заданного интервала времени суток, запускается формирование отправляемого файла (однократно в течение суток). Со стороны банка ежедневно отправляется документ о составе и объеме клиентской базы. В файл выгрузки попадают клиенты юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие открытые счета на дату, за которую делается выборка. Далее этот файл проходит криптоавтомат и отправляется в ЦБ. Соответствующая отметка делается в протоколе отправленных файлов.

2) При каждом запуске программа проверяет наличие новых квитанций на отправленные файлы, находящиеся не в конечных статусах. Новые квитанции скачиваются и загружаются в базу отчётом, производя соответствующие изменения в протоколе отправленных файлов.

3) При каждом запуске программа проверяет наличие входящего файла с реестром рисков. Если Реестр рисков имеется, он скачивается, пропускается через криптоавтомат и затем загружается в базу отчётом.

После завершения загрузки – появляется сообщение об успешном выполнении:

• Обновляется справочник Реестр рисков.
• Данные, которые пришли от ЦБ в рамках задачи «Получение информации об уровне риска ЮЛ/ИП», вносятся в карточку клиента в отдельные новые атрибуты.
• Запускается отчёт "Об изменении уровня риска среди своих клиентов", которой показывает ВСЕ изменения, в том числе исключение клиента из реестра.
• Формируется email-уведомление с приложенным к нему сформированным файлом.

Программа автоматического обмена позволяет банку:

1) Обеспечить полный цикл информационного обмена с платформой ЗСК ЦБ.

2) Процессы обмена автоматизированы и не требуют вмешательства со стороны ответственных исполнителей.

3) Происходит своевременное оповещение ответственных пользователей:

• о выгрузке файла со списком клиентов,
• о получении файла с Реестром рисков,
• о загрузке Реестра рисков,
• об обнаружении своих клиентов в Реестре рисков ЦБ.

4) Взаимодействие с платформой ЗСК интегрировано в общие процессы финмониторинга, что повышает эффективность собственных противолегализационных процедур кредитной организации для исполнения 115-ФЗ.