Кредитование

Ведение кредитных договоров в рублях и иностранной валюте

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» предназначена для учета кредитных договоров физических и юридических лиц, управления графиками платежей в рамках договора, формирования обязательной отчетности ЦБ.

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» является составной частью семейства продуктов, построенных на платформе BPE – Banks Products Engine, реализующей объектную модель описания и работы с базовыми сущностями и предоставляющей средства построения различных протоколов обмена Системы с внешней информационной средой.

Благодаря возможностям платформы BPE Система легко интегрируется в контур документооборота различных ИБС посредством открытой подсистемы импорта-экспорта. Подсистема импорта-экспорта обеспечивает передачу операций в учетное ядро любой ИБС как режиме on-line, так и в пакетном режиме.

Используя встроенный в BPE режим настройки дерева объектов, администратор получает возможность расширять схему Базы Данных (БД), вводя новые справочники, классификаторы, дополнительные параметры существующих объектов (договоров, счетов, клиентов).

Основные функциональные возможности системы

Ведение кредитных договоров

• Регистрация клиентов физических и юридических лиц в единой клиентской базе. В системе поддерживается возможность настройки интерфейса при заведении атрибутов в карточке клиента.
• Ведение журнала кредитных заявок. Обслуживание технологической цепочки от момента ввода кредитной заявки до заключения кредитного договора.
• Ведение оперативной базы кредитных договоров. Поддержка полного жизненного цикла кредитного договора, от момента его заключения до передачи в архив.
• Печать текстов договоров на основании настраиваемых Шаблонов печати.
• Настройка индивидуальных комиссий для групп кредитных договоров и отдельных договоров. Возможность задания комиссий в различных валютах, на основании формул.
• Автоматический расчет графиков погашения, схем аннуитетных платежей.
• Возможность ежедневного отражения начисленных процентов на счетах доходов будущих периодов.
• Настройка различных схем формирования резерва по срочным, просроченным ссудам и внебалансовым инструментам согласно положений ЦБ РФ 254П, 232П, 238П.
• Система безопасности позволяющая регламентировать доступ пользователей к информации по отдельным договорам, группам договоров, отдельным функциям и режимам системы. Настройка индивидуальных прав на проведение отдельных операций.

Операции по обслуживанию кредитных договоров

• Выполнение и учет технологических операций по конкретному договору или произвольной выборке договоров.
• Ведение журнала сформированных операций с возможностью отката, коррекции проведенных операций, отслеживание статусов отражения операции в балансе банка.
• Учет проведенных операций на аналитических счетах и формирование бухгалтерских проводок. Передача проводок в операционный день в режиме on-line или пакетом на основании настроенного формата передачи.
• Формирование и печать документов по проведенным операциям.

Функции печати и формирования отчетов

• Формирование отчетных форм обеспечивается по произвольной выборке экземпляров договоров.
• Оперативная выборка необходимой информации осуществляется с использованием системы гибких фильтров во всех рабочих журналах системы.
• Выбранная технология формирования печатных отчетов использует форматы представления MS Excel и MS Word.
• Система предоставляет встроенные инструменты выборки данных из любого режима или журнала системы с экспортом отфильтрованной информации в MS-Excel.

Технология ведения кредитных договоров «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ»

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» обеспечивает полный цикл обслуживания кредитных договоров в рамках следующих типовых схем:

• Единовременный кредит (в том числе с аннуитетной схемой погашения).
• Кредитные линии (в том числе многотраншевые):
• с лимитом выдач;
• с лимитом задолженности;
• комбинация лимита задолженности и лимита выдач;
• Овердрафт (в том числе с учетом задолженности в разрезе траншей)
• с плановой оборачиваемостью;
• с «нулевыми точками»;
• Гарантии, выданные Банком.
• Договоры переуступленных прав требования (цессия).
• Договоры с валютной оговоркой.
• Другие виды схем могут быть настроены с использованием возможностей платформы BPE.

Настройка схем обслуживания

В системе предусмотрена возможность гибкой настройки типовых схем ведения кредитных договоров, предоставляемых Банком. Для типовой схемы настраиваются стандартные параметры кредитного договора, такие как:

• процентные ставки для различных видов задолженности,
• периодичность и даты начисления процентов,
• порядок выдачи и возврата кредита,
• срок кредита, валюта.
• тарифы взимаемых комиссий.

Настраиваемые параметры позволяют автоматически порождать операции по группам кредитов (договоров), формировать и проводить бухгалтерские проводки по каждой операции с минимальным вмешательством пользователя.

Для типовых схем «овердрафт» и «кредитная линия» поддерживается возможность учета каждого транша на отдельном лицевом счете, открытом в зависимости от срока транша. Возможна настройка схемы расчета %% как по всему договору в целом, так и по каждому траншу.

Заключение договоров

Ввод договоров осуществляется на основе типовых настроенных схем. При заключении договора производится автоматическое формирование и открытие комплекта лицевых счетов для обслуживания данного договора. Открытие счетов сопровождается печатью распоряжения на открытие счетов.

Для каждого договора могут быть определены графики выдачи и погашения ссуды. Система поддерживает возможность автоматической генерации равномерного графика погашения с заданным периодом (аннуитетная схема погашения).

Для отдельного договора или группы договоров поддерживается возможность расчета эффективной %% ставки на основании введенных графиков выдачи, погашения ссуды, плановой настройки расчета %% и прочих комиссий.

Для каждого договора поддерживается возможность ведения истории изменений таких параметров договора как %% ставки, графики выдачи и погашения. Ведение для каждого договора истории изменения категории качества ссуды (группы риска). Возможность ведения для каждого договора индивидуальной %% ставки для расчета резерва.

Для расчета размера резерва на возможные потери по ссудам ведется настройка категорий качества обеспечения и ведение портфелей однородных ссуд. Система поддерживает возможность расчета резерва по портфелям однородных ссуд, с проведением операций на счетах резерва в разрезе портфелей. Поддерживается интерфейс включения/исключения отдельного договора из состава портфеля. Поддерживается несколько алгоритмов расчета резерва, в зависимости от учета обеспечения по кредитному договору

• Обеспечение учитывается только при формировании резерва по срочной и просроченной ссуде
• Обеспечение учитывается при формировании резерва по срочной и просроченной ссуде, а также при формировании резерва по внебалансовым инструментам
• Обеспечение учитывается в определенной пропорции при формировании резерва по задолженности на балансе и на внебалансе (пропорция задается отдельно для каждого кредитного договора)

Для каждого договора поддерживается возможность расчета «платы за счет», «платы за неиспользованный овердрафт» (для типовой схемы «Овердрафт»), взимание единовременных комиссий «за открытие счета», «за рассмотрение заявки», «за пролонгацию» и.т.д.

Ведение договоров обеспечения

Для каждого договора может быть заведен один или несколько договоров обеспечения/залога. Поддерживается возможность ведения одного договора обеспечения/залога для нескольких кредитных договоров (Технология: «Договора последующего залога»).

Операции по договорам

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» позволяет проводить следующие основные операции по кредитному договору (или группе договоров).

• Выдача ссуды: для типовых схем «кредитная линия», «овердрафт» сопровождается открытием кредитных линий, фиксированием сумм недоиспользованных лимитов, внебалансовым учетом сумм лимитов.
• Учет залога/обеспечения на внебалансе.
• Переоценка обеспечения.
• Выдача / возврат ценностей из-под отчета.
• Погашение ссудной задолженности.
• Погашение задолженности по %% и различного вида комиссиям.
• Пролонгация срока действия договора: сопровождается открытием нового, закрытием старого ссудного счета и перебросом средств со старого на новый ссудный счет;
• Вынос ссуды на счет просроченной задолженности
• Вынос %% на счет просроченных %%.
• Плановое начисление %%. В соответствии с Положением 39П ЦБ РФ Система поддерживает возможность ежедневного отражения сумм начисленных %% на счетах доходов будущих периодов.
• Формирование резерва на возможные потери по ссудной задолженности (254П). Формирование резерва по внебалансовым инструментам (232П)
• Закрытие договора.

Проведение каждой операции сопровождается автоматическим формированием бухгалтерских проводок и печатью соответствующих документов.

Формирование отчетности

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» обеспечивает формирование отчетов для бюро кредитных историй(БКИ):

• Национальное бюро кредитных историй
• Северо-западное бюро кредитных историй

Также обеспечивает формирование отчетов, регламентированных нормативными актами ЦБ РФ:

• Форма 115, расчет резерва под возможные потери по ссудам;
• Форма 118, данные о крупных кредитах;
• К форме 125, ведомость остатков размещенных средств;
• Форма 128, данные о средневзвешенных процентных ставках;
• Форма 302, сведения о кредитах по регионам;
• К форме155, сведения о резерве за период по 232-П и 254-П;

Встроенный генератор отчетов позволяет адаптировать типовые аналитические отчеты из базового набора согласно требованиям Банка.

Среди типовых отчетов базового набора поставляются:

• Отчеты по кредитным договорам
• Состояние кредитного портфеля,
• Платежный календарь по кредитному портфелю
• Прогноз и анализ платежей
• Справка о крупных кредитных рисках и соблюдении нормативов Н6 и Н7
• Справка о крупных кредитах и соблюдении нормативов Н6 и Н9
• Налоговые регистры
• Структура и динамика задолженности по отраслям
• Журнал учета кредитных операций
• Отчеты о %% и непроцентных доходах
• Ведомость начисленных (уплаченных) %%,
• Расшифровка расчета %%
• Прогноз %%(прогноз доходов)
• Непроцентные доходы
• Отчеты по обеспечению
• Информация о страховании обеспечения
• Сведения о принятом обеспечении
• Обеспеченность договоров
• Отчеты по резерву
• Сведения о резерве за период
• Отчеты по кредитным заявкам

Интеграция «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» с другими продуктами семейства BPE

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» может быть интегрирована с элементами «BPE: Фронт-офис»(«BPE:Автокредитование», «BPE : Потребительское кредитование»), что позволит автоматизировать обработку анкет-заявлений клиентов на получение кредитов. Функционал фронт-офиса обеспечит автоматическую бальную оценку анкеты(с использованием скоринговой карты), проверку анкеты уполномоченными сотрудниками Банка. По прошедшей проверку анкете автоматически формируется договор, график платежей, открывается пакет счетов, проводится учет обеспечения кредита. Использование элементов фронт-офиса позволит ускорить процесс подготовки документов, повысить уровень обслуживания клиентов, расширить перечень услуг.

Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» может вести учет кредитных операций совершенных по кредитным(овердрафтным) картам зарегистрированным в системе «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ». Это позволяет вести централизованный учет всех кредитных договоров, формировать сводную отчетность по кредитному портфелю Банка.

Интеграция «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» в информационную среду Банка

В штатной поставке Система «BPE: КРЕДИТОВАНИЕ» интегрирована с учетным ядром ИБС BankManager. Инструменты платформы BPE – Banks Products Engine обеспечивают возможность гибкой настройки протоколов и форматов импорта/экспорта данных, что позволяет настроить и осуществлять обмен информацией о клиентах, операциях и состоянии счетов с другими ИБС.